Wkład własny do kredytu hipotecznego - cz.1

Jeśli chcemy starać się o kredyt hipoteczny to wkład własny będzie jedną z najważniejszych spraw. Wkład własny wpływa bezpośrednio na ilość potencjalnych banków, które będą chciały nam zaoferować propozycje kredytowe ceny kredytów i możliwy zakres negocjacji. Warto więc o wkładzie własnym wiedzieć jak najwięcej.

Wkład własny - minimalny

Obecnie w momencie, gdy stopy procentowe maleją zdolność kredytowa w naszym kraju jest coraz większa. Z miesiąca na miesiąc widać, że ona rośnie. Modelowa rodzina 4 osoby, która ma dochód 7 tysięcy złotych netto może liczyć na to, że uzyska około 400 tysięcy złotych kredytu na nieruchomość. To propozycja, która wygląda naprawdę atrakcyjnie. Jak się jednak okazuje problemem może być właśnie wkład własny. Wprowadzone przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacje zakładają, że kredytobiorca powinien również angażować swoje środki w kupowaną nieruchomość. Przygotowaliśmy tabelę, która pokazuje jaki dokładnie wkład własny trzeba mieć w ostatnich latach z uwzględnieniem tego jak może się zmniejszyć gdy wykupi się ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

• 2015 10% wartości nieruchomości 10% wartości nieruchomości
• 2016 15% wartości nieruchomości 10% wartości nieruchomości
• 2017 20% wartości nieruchomości 10% wartości nieruchomości

Oznacza to, że jeśli będzie chciało się kupić nieruchomość, która warta jest 400 tysięcy złotych będzie trzeba mieć minimum 40 tysięcy złotych swoich środków, do tego koszty podatku, opłaty u notariusza, bankowe, dlatego na sam początek przy kupnie nieruchomości musimy mieć około 60 tysięcy złotych. Dla wielu osób jest to znacząca kwota. Warto wiedzieć jak ewentualnie można sobie z tym poradzić.

Wkład własny a dopłaty z programu MDM

Świetną okazją okazał się być program Mieszkanie dla Młodych, którego założeniem jest wspieranie młodych osób, które chcą kupić pierwsza własną nieruchomość. Ta pomoc finansowa jaka jest przygotowywana ma stanowić właśnie dopłatę do wkładu własnego. W zależności od rodzaju nieruchomości i kategorii osób objętych dopłatą można było uzyskiwać nawet między 10 a 25% wartości nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać, że mieszkanie dla młodych nie obejmuje środków na wykończenie, dlatego trzeba mieć takie pieniądze. Cześć banków proponuje więc drugi dodatkowy kredyt właśnie na prace wykończeniowe.

Wartość rynkowa a wartość transakcyjna

To możliwość, która jest interesująca, jednak rzadko brana pod uwagę. Banki w zależności od własnej polityki ustalają wartość nieruchomości na potrzeby kredytu jako wartość rynkową, która będzie w ustalonych ramach z wyceny. Część banków biorąc pod uwagę wartość operatu daje możliwość zaliczenia tych zyskiwanych w stosunku do wartości transakcyjnej kosztów właśnie na rzecz wkładu własnego.

Środki z książeczki mieszkaniowej

Nadal mamy część banków, które są w stanie zagwarantować nam wykorzystywanie środków z książeczki mieszkaniowej. Wiele osób nadal ma taką książeczkę i warto będzie ją wykorzystać. Warto wybrać się do PKO BP, gdzie będą nam wyliczone dokładnie środki zgromadzone na książeczce i dowiemy się w jakiej mierze będzie można te środki wykorzystać.